Embedded Finance: Warum unsichtbare Banken die Zukunft sind
Es war einmal eine Zeit, in der Bankinstitute und Technologieunternehmen getrennte Einheiten waren. Das ist heute jedoch nicht mehr der Fall. In diesem Artikel untersuchen wir den Aufstieg unsichtbarer Banken und was dieses neue Modell sowohl für Technologieunternehmen als auch für Banken bedeutet.
Früher waren Banken und Technologieunternehmen zwei unterschiedliche Einheiten. Das ist heute nicht mehr der Fall. Heutzutage werden Technologieunternehmen zu Banken und Banken zu Technologieunternehmen. Dieser Trend zeigt sich bei großen Konzernen wie Amazon, Google, Facebook und Apple und ebnet den Weg für ein neues Bankensystem: die unsichtbare Bank.
In diesem Artikel untersuchen wir, was Embedded Finance ist und wie sich sowohl Banken als auch Technologieunternehmen an veränderte Verbraucherpräferenzen und technologische Fortschritte anpassen.
Was ist Embedded Finance?
Embedded Finance bezeichnet die Integration einer Finanzlösung in das Produktangebot eines Unternehmens. Derzeit beobachten wir, dass unzählige Technologieunternehmen dieses Modell übernehmen. Damit entwickelt sich Embedded Finance schnell zu einem der disruptivsten Trends im Bereich Zahlungsverkehr, Bankwesen und Technologie.
Die Eintrittsbarrieren sind niedrig, weshalb Technologieunternehmen sich dafür entscheiden, ihr Angebot um Finanzdienstleistungen zu erweitern. Wir gehen davon aus, dass sich dieser Trend in Zukunft noch verstärken und zur neuen Normalität werden wird.
Sehen Sie sich beispielsweise die folgende Grafik an. Sie veranschaulicht das exponentielle Investitionswachstum im Bereich Embedded Finance. Allein im Jahr 2021 wurden in 100 Transaktionen satte 3 Milliarden US-Dollar aufgebracht. Was können wir daraus lernen? Embedded Finance verändert das Vertriebsmodell für Finanzdienstleistungen und schafft neue Einnahmequellen für Technologieunternehmen.
Eingebettete Finanzdienstleistungen in der Praxis
Anfang 2022 hat Apple „Tap to Pay” für seine iPhones veröffentlicht. Mit dieser neuen Funktion können Händler Apple Pay, kontaktlose Kredit- und Debitkarten sowie andere digitale Zahlungsmittel mit einem einzigen Fingertipp auf dem iPhone akzeptieren. Tap to Pay ist nicht nur sicher, sondern auch kostengünstig. Händler können ihre iPhones anstelle teurer Point-of-Sale-Systeme (POS) nutzen, um Zahlungen von Verbrauchern zu akzeptieren. Nach der Ankündigung der neuen Funktion fiel der Aktienkurs von Block Inc. (ehemals Square) um etwa 3,2 %.
Heutzutage ist Embedded Finance praktisch überall zu finden. Hier sind einige bekannte Beispiele:
• POS-Lösungen: Light6speed, Block Inc.
• E-Commerce-Software: Spotify, Squarespace
• Mitfahrzentralen: Uber, Lyft
• Große Technologieunternehmen für Verbraucher: Apple, Google
• Telekommunikationsunternehmen, die digitale Bankprodukte anbieten: Orange Money, T-Mobile Money
Durch die Einbindung von Finanzdienstleistungen in ihre Pläne entwickeln diese Unternehmen reichhaltigere und bindungsstärkere Kundenwertversprechen.
Banken expandieren in den Technologiesektor
Um nicht ins Hintertreffen zu geraten, sind auch Banken damit beschäftigt, ihre Ökosysteme zu aktualisieren, um mit dem Trend Schritt zu halten. Bankkonzerne wie JP Morgan Chase, Barclays, HSBC und Wells Fargo (um nur einige zu nennen) prüfen den Einsatz der Blockchain-Technologie für die Zahlungsabwicklung.
Die folgende Grafik zeigt die führenden Blockchain-Patentanmelder in den Vereinigten Staaten. Wie Sie sehen können, ist die Bank of America der drittgrößte Patentanmelder. Der Wettlauf um die Entwicklung neuer Anwendungen unterstreicht den branchenweiten Wunsch nach einer Veränderung der traditionellen Finanzsysteme, da es sich um ein schnelllebiges Umfeld handelt und niemand zurückbleiben möchte. Banken sprengen die traditionellen Grenzen ihrer Geschäftstätigkeit und erweitern ihre Marktkontrolle durch Innovation.
Die Blockchain-Technologie eröffnet Banken Möglichkeiten, mithilfe von Technologie andere Dienstleistungen und Compliance-Aktivitäten zu verbessern, die weniger anfällig für Disintermediation sind. Dies bietet verschiedene Vorteile, darunter die Automatisierung mühsamer Prozesse und die Verringerung der Wahrscheinlichkeit menschlicher Fehler, die zu Compliance-Problemen führen können.
Ein Blockchain-basiertes Register würde nicht nur Doppelarbeit bei der Durchführung von Identitätsprüfungen vermeiden, sondern auch die Verteilung verschlüsselter Kundenaktualisierungen an alle Banken nahezu in Echtzeit ermöglichen. Darüber hinaus würde das Archiv eine Aufzeichnung aller für jeden Kunden geteilten Dokumente und durchgeführten Compliance-Aktivitäten liefern. Diese Erkenntnisse könnten dann als Nachweis dafür dienen, dass eine Bank in Übereinstimmung mit den regulatorischen Anforderungen gehandelt hat. Außerdem würde es Banken helfen, Personen zu identifizieren, die versuchen, betrügerische Geschichten zu erfinden, und kriminelle Aktivitäten aufzudecken.
Embedded Finance und Verbrauchertrends
Es gibt zwei wichtige Trends, die Embedded Finance vorantreiben. Dazu gehören:
- Der Weg hin zu einer bargeldlosen Gesellschaft
- Der Wunsch nach einer vereinfachten, nahtlosen Benutzererfahrung
In diesem Abschnitt werden wir beide Trends im Detail untersuchen – beginnend mit Nummer eins. Wie die folgende Grafik zeigt, sind mobile Zahlungslösungen der größte Marktsektor in der Finanzdienstleistungs-/Technologiebranche.
Das Versenden von Geld über Smartphones ist bereits gang und gäbe, und da die technologischen Fortschritte rasant voranschreiten und Blockchain zunehmend an Bedeutung gewinnt, werden diese Zahlungsarten immer häufiger zum Einsatz kommen. Bald werden wir Geld zwischen Kontakten auf unseren Smartphones hin- und herschicken können, ohne eine Messaging-App verlassen oder uns in ein Bankkonto einloggen zu müssen. Da diese Fortschritte durch die Technologie vorangetrieben und ermöglicht werden, ist zu erwarten, dass eher Technologieunternehmen als Banken und Finanzinstitute diese Transaktionen vorantreiben werden.
Nun dürfen wir nicht vergessen, welche entscheidende Rolle die Benutzererfahrung bei der Verbesserung und Anpassung von Technologien spielt. Um die notwendigen Optimierungen für eine vereinfachte, nahtlose Benutzererfahrung zu ermitteln, erfassen und analysieren Technologieunternehmen Daten in Echtzeit, wodurch sie Empfehlungen individuell anpassen und ein maßgeschneidertes Erlebnis schaffen können. Obwohl die Datenerfassung für Big Tech nichts Neues ist, ist sie für traditionellere Finanzinstitute neu. Glücklicherweise könnte die Blockchain die Lösung sein, die diese Organisationen benötigen, um ihre Vorreiterrolle zu behalten. Während traditionelle Banken aufholen, liegt der Fokus nun erneut auf der Integration von KI und maschinellem Lernen, um das Kundenerlebnis zu verbessern.
Eingebettete Finanzdienstleistungen und technologische Fortschritte
Es steht außer Frage, dass die Pandemie die Einführung von Technologien in fast allen Branchen und Sektoren beschleunigt und unsere Abhängigkeit von technologischen Fortschritten verstärkt hat. Um beispielsweise die Sicherheit zu gewährleisten, haben viele Händler bargeldlose und kontaktlose Zahlungsmodelle eingeführt und damit die Interaktion zwischen Verbrauchern und Unternehmen verändert.
Da technologische Fortschritte die traditionellen Bankgeschäfte weiterhin revolutionieren, werden wir eine ganze Reihe neuer, schnellerer und sichererer Banklösungen erleben, die nicht nur von traditionellen Banken, sondern auch von großen Technologieunternehmen angeboten werden.
Über den Autor
Kate White ist Customer Advocacy Manager bei PatSnap. Sie verbringt ihre Tage damit, sich über PatSnap-Kunden zu informieren und für sie zu werben, indem sie ihre bahnbrechenden Innovationen hervorhebt. Kate hat einen Bachelor-Abschluss in Medizinwissenschaften und Psychologie von der Western University. In ihrer Freizeit malt sie gerne und ist gerne mit ihrem Siberian Husky draußen unterwegs.
