Finance intégrée : pourquoi les banques invisibles sont l'avenir
Il était une fois, les institutions bancaires et les entreprises technologiques étaient des entités distinctes. Mais ce n'est plus le cas aujourd'hui. Dans cet article, nous explorerons l'essor des banques invisibles et ce que ce nouveau modèle signifie tant pour les entreprises technologiques que pour les banques.
Dans le passé, les organisations bancaires et technologiques étaient deux entités distinctes. Mais ce n'est plus le cas aujourd'hui. De nos jours, les entreprises technologiques deviennent des banques et les banques deviennent des entreprises technologiques. Cette tendance se concrétise avec les grands conglomérats tels qu'Amazon, Google, Facebook et Apple, ouvrant la voie à l'émergence d'un nouveau système bancaire : la banque invisible.
Dans cet article, nous allons explorer ce qu'est la finance intégrée et comment les banques et les entreprises technologiques s'adaptent à l'évolution des préférences des consommateurs et aux progrès technologiques.
Qu'est-ce que la finance intégrée ?
La finance intégrée consiste pour une entreprise à intégrer une solution financière dans son écosystème d'offres de produits. Actuellement, nous voyons d'innombrables entreprises technologiques adopter ce modèle. Ainsi, la finance intégrée est en train de devenir rapidement l'une des tendances les plus disruptives dans les domaines des paiements, de la banque et de la technologie aujourd'hui.
Les barrières à l'entrée sont faibles, c'est pourquoi les entreprises technologiques choisissent d'ajouter des services financiers à leurs offres. Nous nous attendons à voir cette tendance s'amplifier à l'avenir et devenir la nouvelle norme.
Prenons l'exemple du graphique ci-dessous. Il illustre la croissance exponentielle des investissements dans la finance intégrée. Rien qu'en 2021, pas moins de 3 milliards de dollars ont été levés dans le cadre de 100 transactions. Que pouvons-nous en conclure ? La finance intégrée est en train de remodeler le modèle de distribution des services financiers et de créer de nouvelles sources de revenus pour les entreprises technologiques.
La finance intégrée en action
Début 2022, Apple a lancé « Tap to Pay » sur ses iPhones. Cette nouvelle fonctionnalité permet aux commerçants d'accepter Apple Pay, les cartes de crédit et de débit sans contact et d'autres moyens de paiement numériques d'un simple geste sur leur iPhone. Tap to Pay est non seulement sûr et sécurisé, mais aussi rentable. Les commerçants peuvent utiliser leur iPhone, plutôt que des systèmes de point de vente (POS) coûteux, pour accepter les paiements des consommateurs. Après l'annonce de cette nouvelle fonctionnalité, les actions de Block Inc. (anciennement Square) ont chuté d'environ 3,2 %.
De nos jours, la finance intégrée est pratiquement omniprésente. Voici quelques exemples bien connus :
• Solutions de point de vente : Light6speed, Block Inc.
• Logiciels de commerce électronique : Spotify, Squarespace
• Sociétés de covoiturage : Uber, Lyft
• Grandes entreprises technologiques grand public : Apple, Google
• Opérateurs télécoms proposant des produits bancaires numériques : Orange Money, T-Mobile Money
En intégrant des services financiers dans leurs offres, ces entreprises développent des propositions de valeur plus riches et plus attractives pour leurs clients.
Les banques se lancent dans la technologie
Ne voulant pas être en reste, les banques s'efforcent également de mettre à jour leurs écosystèmes afin de rester dans la tendance. Des conglomérats bancaires tels que JP Morgan Chase, Barclays, HSBC et Wells Fargo (pour n'en citer que quelques-uns) explorent actuellement l'utilisation de la technologie blockchain pour le traitement des paiements.
Le graphique ci-dessous présente les principaux déposants de brevets liés à la blockchain aux États-Unis. Comme vous pouvez le constater, Bank of America occupe la troisième place. La course au développement de nouvelles applications met en évidence la volonté de l'ensemble du secteur de changer les systèmes financiers traditionnels, car il s'agit d'un environnement en constante évolution et personne ne veut être laissé pour compte. Les banques repoussent les limites traditionnelles de leur fonctionnement et étendent leur contrôle du marché grâce à l'innovation.
La technologie blockchain offre aux banques la possibilité d'utiliser la technologie pour améliorer d'autres services et activités de conformité, qui sont moins susceptibles d'être soumis à la désintermédiation. Cela présente divers avantages, notamment l'automatisation des processus fastidieux et la réduction du risque d'erreurs humaines, qui peuvent entraîner des problèmes de conformité.
Un registre basé sur la blockchain permettrait non seulement d'éviter la duplication des efforts dans la vérification des identités, mais aussi de distribuer les mises à jour cryptées des clients à toutes les banques en temps quasi réel. De plus, les archives fourniraient un historique de tous les documents partagés et des activités de conformité entreprises pour chaque client. Ces informations pourraient ensuite être utilisées comme preuve que la banque a agi conformément aux exigences réglementaires. En outre, cela aiderait les banques à identifier les personnes qui tentent de créer des antécédents frauduleux et à repérer les activités criminelles.
Finance intégrée et tendances de consommation
Deux grandes tendances contribuent à faire progresser la finance intégrée. Il s'agit notamment :
- La transition vers une société sans espèces
- Le désir d'une expérience utilisateur simplifiée et fluide
Dans cette section, nous allons examiner ces deux tendances en détail, en commençant par la première. Comme le montre le graphique ci-dessous, le secteur le plus important du marché des services financiers et des technologies est celui des solutions de paiement mobile.
L'envoi d'argent via les smartphones est déjà la norme, et à mesure que les progrès technologiques se poursuivent à un rythme rapide et que la blockchain gagne en popularité, ces types de paiement vont se généraliser. Bientôt, nous pourrons envoyer et recevoir de l'argent entre contacts sur nos téléphones sans quitter une application de messagerie ou nous connecter à un compte bancaire. Étant donné que la technologie est le moteur et le catalyseur de ces progrès, ce sont les entreprises technologiques, plutôt que les banques et les institutions financières, qui devraient être les moteurs de ces transactions.
N'oublions pas le rôle crucial que joue l'expérience utilisateur dans l'amélioration et l'adaptation de la technologie. Afin de déterminer les optimisations nécessaires pour une expérience utilisateur simplifiée et fluide, les entreprises technologiques collectent et analysent des données en temps réel, ce qui leur permet d'adapter leurs recommandations à chaque individu et de créer une expérience personnalisée. Si la collecte de données n'est pas une nouveauté pour les grandes entreprises technologiques, elle l'est en revanche pour les institutions financières plus traditionnelles. Heureusement, la blockchain pourrait être la solution dont ces organisations ont besoin pour rester à la pointe. Alors que les banques traditionnelles rattrapent leur retard, l'accent est à nouveau mis sur l'intégration de l'IA et de l'apprentissage automatique afin d'améliorer l'expérience client.
Finance intégrée et avancées technologiques
Il ne fait aucun doute que la pandémie a accéléré l'adoption des technologies dans presque tous les secteurs d'activité, amplifiant ainsi notre dépendance à l'égard des progrès technologiques. Par exemple, pour garantir la sécurité, de nombreux commerçants ont adopté des modèles de paiement sans espèces et sans contact, modifiant ainsi la manière dont les consommateurs et les entreprises interagissent.
Alors que les avancées technologiques continuent de bouleverser les méthodes bancaires traditionnelles, nous verrons apparaître toute une gamme de solutions bancaires plus rapides et plus sécurisées, proposées non seulement par les banques traditionnelles, mais aussi par les grandes entreprises technologiques.
Biographie de l'auteur
Kate White est responsable de la défense des intérêts des clients chez PatSnap. Elle passe ses journées à découvrir et à promouvoir les clients de PatSnap en mettant en avant leurs innovations révolutionnaires. Kate est titulaire d'une licence en sciences médicales et en psychologie de l'université Western. Pendant son temps libre, elle aime peindre et passer du temps à l'extérieur avec son husky sibérien.
